Часто люди неправильно розуміють, навіщо взагалі потрібно страхувати життя. Еспертка зі страхування Інна Лисенко каже, що піклуватися про своє життя й планувати майбутнє — це своєрідна культура, яку у нас, на жаль, не закладають у дитсадках й школах. Вона поділилася з читачами Конотоп.Сity аргументами, навіщо потрібне стахування та розповіла кілька цікавих прикладів зі свого довсіду.
Інна Лисенко має досвід у страхуванні з 2015 року. За освітою — економіст, фінансист. Фінансовими питаннями займається понад сім років.
Створила власний клуб з розвитку фінансового інтелекту. Займається індивідуальними консультаціями, влаштовує колективні тренінги та презентаціі. Співпрацює з міжнародною компанією Broker Service Group, яка займається фінансовими питаннями та захистом життя.
***
Отримати швидку і грамотну консультацію щодо страхування життя, накопичувальних програм страхування та будь-яких фінансових питань можна за телефоном: (097) 509-95-63. Також можна написати у Facebook
***
Хто її може отримати медичну страховку та скільки це коштує
На відміну від европейських країн, на сьогодні в Україні медична страховка не настільки популярна, хоча вона і дозволяє істотно заощадити під час нещасних випадків чи хвороб.
Розрізняють ризикове (медичне), накопичувальне та комбіноване страхування життя.
Медичне страхування гарантує отримати медичну допомогу та компенсацію витрат на медикаменти, якщо виникли проблем зі здоров’ям, що відповідають страховому випадку.
Види медичного стравхування:
- добровільне (ДМС) — коли внески робить людина або її работодавець;
- обов’язкове — коли вас страхує ваш роботодавець або держава.
Зупинимося на добровільному медичному страхуванні
Перш, ніж дбудемо говорити про вартість медичного страхування, визначимо повний спектр послуг, які запропонують вам компанії:
- Амбулаторні: прийоми, первинний і подальший огляд, консультування за скаргами, діагностування, виклик сімейного лікаря додому, оформлення довідок або листів;
- У лікарнях: курс лікування у відділенні, проходження аналізів, досліджень;
- Екстрені: машина швидкої, транспортування до спеціалізованої установи, надання невідкладної допомоги;
- Знижки на закупівлю призначених препаратів;
- Стоматологічні: консультаційні заходи, виявлення проблем, протезування, знеболювання, хірургія
При виборі даного полісу варто звернути увагу на 2 моменти:
- Якщо за рік (або іншу визначену кількість часу) дії поліса з вами все було добре і не стався страховий випадок або вам не знадобилася медична допомога, то й гроші ніхто не повертає.
- Потрібно дуже уважно прочитати, які страхові випадки оплачуватимуться за вашим полісом. Якщо ж ви захворієте чимось, що не прописано у вашій страховій угоді, то оплату медичних послуг компанія не компенсує.
Сума оплати страхового поліса обговорюється в залежності від послуг, що надаються і типів випадків, які компанія покриватиме. Орієнтовна середня вартість полісу на рік коштує від 500 гривень за базовий мінімальний набір медпослуг для дорослого.
Таке страхування дозволить отримати не значну суму компенсації за страховими випадками на рік, але й тут все більше залежить від самої компанії, з якою ви укладаєте угоду.
Звісно, ви будете менше перейматися за звичайні хвороби, але при серйозних проблемах зі здоров’ям потрібно робити більшу суму внеску. Вартість такого полісу коливається від 6000 до 8000 тис грн на рік.
Накопичувальне страхування життя
Існує ще накопичувальне страхування життя. Це коли людина захищає своє життя на довгостроковий термін — мінімум на 10 років. Кошти виплачуються застрахованому, коли стався якийсь страховий випадок (якщо він відповідав прописаним послугам в угоді), або коли завершиться дія даного договору, або у разі смерті – кошти отримує спадкоємець, який був прописаний в угоді.
На відміну від ризикового страхування, тут гроші не просто зберігаються, а інвестуються компанією у різноманітні активи — і у такий спосіб примножуються.
У разі настання страхового випадку вам виплачується вся страхова сума, що може значно перевищувати суму внесків, адже ви отримуєте ще відсотки, нараховані на них.Страховий платіж розраховується індивідуально, враховуючи вік, стан здоров’я, професійні та особисті ризики.
Про особливості страхування в Україні
Сказати, що в нашій країні система медичного страхування повністю налагоджена, я не можу. Не всі медичні заклади мають укладені договори із страховими компаніями. Також не всі міста мають можливість надавати такі послуги, особливо це стосується маленьких міст.
Звичайно жителі великих міст мають більше шансів швидко та якісно оформити поліс. Перед тим, як це зробити, потрібно знайти спеціаліста й обов'язково проконсультуватись.
Дізнавшись і розібравшись, як працює медичне страхування та як його отримати, ви неодмінно будете ознайомлені з переліком протипоказань до укладення договору.
Страхова компанія може відмовити у разі наявності у клієнта:
- інвалідності,
- ВІЛ,
- ниркової недостатності,
- туберкульозу,
- онкологічних захворювань,
- цукрового діабету,
- вроджених захворювань.
Також на оформлення страховки не варто розраховувати особам, які мають алкогольну або наркотичну залежність.
Не забудьте з'ясувати, чи покриває страховка такі медичне приладдя, як милиці, протези, окуляри тощо. Врахуйте, що багато договорів виключають подібне з обсягу, що покривається страховкою.
Уважно вивчіть інформацію щодо процедури надання медичної допомоги. Більшість договорів передбачають необхідність попереднього інформування страхової компанії (СК) про страховий випадок. Після цього СК вказує, в які медичні установи та аптеки можна звертатися (часто такий список установ узгоджений заздалегідь і є додатком до договору), а які не будуть оплачуватися СК.
Важливою умовою договору є перелік документів, необхідних для надання страховикам, щоб отримати відшкодування витрат. У нього можуть входити документи, отримати які клієнту практично нереально. Наприклад, довідка про взяття на податковий облік медичного закладу або копію ліцензії медичного закладу.
Чим вищі ціни, тим якісніший сервіс?
Звісно, страхових компаній, які працюють на ринку України багато. Принцип роботи у них один, але є і відмінності. Вартість страховки в Україні залежить від компанії-посередника: одні — розкручені бренди, інші — світові або європейські лідери, треті — регіональні мережі.
Надати однозначну і конкретну відповідь дуже складно. Потрібно промоніторити декілька страхових компаній, порівняти вартість послуг, які вони пропонують і тільки тоді визначити співвідношення ціни та якості.
Працюючи із компанією світового европейського лідера я із впевненістю можу сказати на прикладі. Обираючи поліс для дитини всього на суму від 500 грн на рік, компанія дає страхове покриття на суму 150 000 грн. Даною програмою компанія покриває 20 критичних захворювань:
- Рак;
- Апластична анемія;
- Менінгіт;
- Глухота (Втрата слуху);
- Доброякісна пухлина головного мозку;
- Гостра ревматична лихоманка;
- Хронічний активний вірусний гепатит;
- Інфікування ВІЛ при переливанні крові;
- Параліч;
- Поліомієліт;
- Ниркова недостатність;
- Цукровий діабет;
- Набуті хронічні захворювання серця;
- Правець;
- Сліпота (Втрата зору);
- Трансплантація життєво важливих органів (+КМ);
- Хірургічне лікування захворювань аорти;
- Хірургічне втручання на серцевому клапані;
- Епілепсія;
- Енцефаліт.
Є також варіанти, коли середня вартість поліса у великих містах для дорослого становить від 8000 до 10 000 грн на рік, дитяча страховка коштуватиме на 25-50% дорожче. За таку ціну можна отримати ліки і медичні послуги приблизно на 150 000 грн.
Чому одні поліси дорожчі за інші
Якщо придбати дешевий поліс, від 1000 до 3000 грн на рік, вам будуть доступні послуги «швидкої допомоги» (як державної, так і приватної), а також екстрене лікування в державній поліклініці. Той факт, що виклик приватної «швидкої» доступний практично в кожному полісі ДМС, навіть найбюджетнішому, робить цю послугу досить актуальною, особливо для сімей з маленькими дітьми.
У полісах вартістю від 6000 до 8000 грн вже передбачені консультації профільних фахівців у відомчих клініках і шпиталях, а також недорогих комерційних клініках. Медикаменти можуть оплачуватися повністю або з незначною участю клієнта – наприклад, за принципом 70/30.
У полісах вартістю від 8000 до 12 000 грн може бути передбачено планове стаціонарне лікування, а також діагностика і консультації лікарів у комерційних клініках середньої і досить високої цінової категорії.
Якщо хочеться забезпечити собі можливість лікування в дорогих клініках без доплат, доведеться купити дорожчий поліс за 15 000 грн і вище.
Можу точно сказати: «Чим ширший перелік страхових подій, за які страховик несе відповідальність, тим вищий розмір страхового внеску».
Детальніше із страховими програмами можна ознайомитися за телефоном: (097) 509-95-63
Про особливості страхування у Конотопі та що саме частіше застраховують
В останні роки люди все більше цікавляться ризиковим страхуванням життя. Таке страхування фінансово захищає людину в разі травми, хвороби, втрати працездатності або несподіваної смерті. Але, статистика говорить про те, що орієнтовна кількість людей, які страхують своє життя на сьогодні сягає не більше 5-6%.
Основною причиною є те, що більшість людей не довіряє страховим крмпаніям, а також брак коштів на захист власного життя. Я би ще додала, що люди взагалі не розуміють навіщо їм це потрібно.
Захищати своє здоровья, піклуватися про своє життя, планувати своє майбутнє — це є своєрідна культура та образ мислення. На привеликий жаль, таку культуру не закладали в дитсадках, школах, університетах. Тому, на сьогодні людям важко усвідомлювати користь та необхідність — дбати про власне життя та життя дітей.
Також відсутня підтримка страхування життя на державному рівні. У людей немає розуміння, що вони несуть персональну відповідальність за своє здоров’я, а також — за своє фінансове майбутнє.
Наразі в Україні працює майже три сотні страхових компаній, кожна з яких пропонує чимало варіантів страхування населення. І перш ніж зважитися на такий крок, необхідно з’ясувати, які страхові поліси дійсно потрібні, а без яких ми можемо спокійно жити й надалі.
Чотири основних види страхування в Україні:
1. Страхування майна
2. Страхування відповідальності
3. Туристичне страхування
4. Особисте страхування
Найбільш актуальним для конотопців є, мабуть, особисте страхування, яке передбачає убезпечення родинного добробуту та захист сімейних доходів від можливих ризиків. Наприклад, втрати працездатності або раптової смерті когось із членів родини, нещасного випадку. Особисте страхування може здійснюватись індивідуально або колективно.
Громадяни України мають змогу укласти договори про страхування, які передбачають:
- передчасну смерть;
- втрату працездатності;
- лікування та реабілітаційні заходи;
- нещасний випадок;
- довічні страхові виплати;
- інвалідність.
У разі настання однієї з таких ситуацій у житті застрахованої людини страхувальник зобов’язаний виплатити грошову компенсацію. А у випадку передчасної смерті виплату отримують члени родини застрахованого.
Страхові компанії також пропонують придбати медичну страховку, яка безперервно захищатиме ваше здоров’я. Такий поліс дозволить покрити фінансові витрати на лікування, хірургічні втручання та реабілітацію. Сьогодні застрахуватися від можливих фінансових витрат на медичне обслуговування можна в Україні добровільно.
Частіше люди страхуються добровільно чи їх «змушують»?
Сьогодні в україні існує як особисте так і корпоративне страхування. Різниця в тому, що, за програмами особистого страхування в Україні проходить не більше 5-6% українців. Все більше і більше наших співгромадян заключають договори у рамках корпоративного страхування.
Така популярність даного полісу обумовлена ціною і зручністю в оформленні (необхідна лише заява від керівника колективу). При цьому вартість корпоративного страхування на 20-30% дешевша особистого.
Про страхові випадки у Конотопі
Страхових випадків дуже багато і вони стаються майже кожного дня. Бувають випадки кумедні, веселі, втішні і на жаль не дуже втішні, і не дуже веселі. Ми кожного дня піддаємося якимось ризиковим ситуаціям.
Нещодавно у моєї знайомої, в якої є поліс накопичувального медичного страхування, захворіла дворічна донька. У дівчинки піднялася висока температура, її забрала швидка в лікарню. Обстеживши її, лікар повідомила про запалення верхніх дихальних шляхів.
Було стаціонарне лікування в лікарні впроводж десяти днів, сім'я надала всі необхідні документи в компанію впровж семи днів й отримала від страхової компанії компенсацію у розмірі 2500 грн на картковий рахунок. Багато це чи мало? Не знаю. Порівнючи з тим, що сума внеску по полюсу складала 6000 грн. на рік, то сума компенсації — достатня сума по даному полюсу.
Особисто в нашій сім'ї був страховий випадок, коли брат мого чоловіка, який також має медичний поліс на суму 5000 грн на рік, ремонтуючи щось у власному гаражі, порізав долоню лівої руки.
Він звернувся в хірургічне відділення, впродовж години наклали шов. Стаціонарного лікування не призначали, бо життєво важливі органи не пошкоджені.
Отримавши заключення лікаря, документи направили до страхової компанії і вже через десять днів отримали 700 грн на картковий рахунок.
Таких прикладів сотні, а то і тисячі. З різними сумами внеску, з різними страховими випадками і з різним фінальним кінцем.
Коли страхова компанія не компенсує кошти?
Причин, коли страхова компанія має право не компенсувати кошти, є декілька найпоширеніших:
- Якщо договір страхування укладено, але перший платіж не внесено, договір не набрав чинності, страховик не зобов’язаний здійснювати страхову виплату, навіть якщо стався страховий випадок.
- Якщо клієнт не повідомив страховика про страховий випадок, діяв на свій розсуд без попередньої згоди страховика, своєчасно не надав відомостей та необхідних документів про страховий випадок.
- Якщо клієнт не визначив в своєму полісі ті страхові випадки, які трапилися із застрахованою особою в той період часу, на який був заключений договір.
- Якщо клієнт прострочив платіж або взагалі не вніс оплату по даному полісу.
- Якщо договір страхування був заключений в компанії, яка діє тільки на території України , а сам клієнт перебував за її межами, де стався страховий випадок.
- При заключенні договору страхувальник надав не достовірні про себе дані або приховав якусь серьозну хворобу.
Є безліч страхових компаній, які надають професійні консультації, допомагають клієнтам підібрати максимально вигідні программи та розібратись у всіх деталях страхування. Потрібно лише мати бажання.
Три агрументи, чому конотопцям варто застрахувати своє життя
Автомобілі і нерухомість українці звичайно страхують частіше, ніж власне життя. Найчастіше страховки на життя купують вже перед самими операціями та пологами, або перед виїздом за кордон.
Я все-таки раджу в першу чергу звернути увагу на власне життя і застрахувати його, а потім тільки авто та нерухомість. Чому?
- Життя у вас одне і іншого вже не буде.
- Якщо раптом станеться якийсь, навіть незначний страховий випадок, хто в цей момент подбає про ваших дітей та вас? Держава? Сусід чи можливо брат, сестра? Не забувайте, що них також є свої сім'ї — їм є про кого дбати.
- Перед тим, як вийти із будинку, порахуйте, яку фінансову подушку ви лишили своїй сім'ї — й тільки тоді спокійно направляйтесь у своїх справах.
Більшість людей, перебуваючи зараз в такому стресовому стані, переймаючись ситуацією в Україні, просто потребує страхування свого власного життя та життя своїх сімей.
Я впевнена, ще пройде трохи часу і українці зрозуміють і усвідомлять, що страхування життя — це не тільки вигідно, а це фінансова культура майбутнього наших дітей.
Страхування життя дозволяє фінансово захистити своє благополуччя і зберегти капітал — і це те, що більшість знає про нього. Але, по суті, це лише мала частина того, які насправді переваги має страхування життя перед іншими фінансовими інструментами.
Десять переваг страхування
- Фінансовий захист життя і здоров'я. Страхування життя дозволяє залишатися впевненим, що раптове погіршення здоров'я у зв'язку із серйозними захворюваннями або наслідками нещасного випадку не обернеться фінансовим крахом для застрахованої і його сім'ї. Поліс може допомогти клієнту отримати якісну і своєчасну медичну допомогу, компенсувати відсутність доходу і підтримати звичний рівень життя.
- Заощадження навіть на пенсію. Поліс страхування життя дозволяє отримати гарантовану виплату по закінченні терміну дії договору, а також додатковий інвестиційний дохід, що компанія нараховує, виходячи з результатів своєї діяльності. За допомогою програми пенсійного страхування формується капітал для отримання додаткових пенсійних виплат протягом запланованого періоду.
- Гарантована страхова сума. Страхові виплати за ризиками програми страхування від нещасного випадку, страхування від небезпечних захворювань або виплати по будь-яким іншим додатковим програмам не зменшують страхову суму, яка буде гарантовано виплачена за фактом дожиття клієнта до закінчення терміну страхування.
- Звільнення від сплати внесків. При виборі даної опції, в разі постійної повної непрацездатності застрахованого, страхувальник звільняється від сплати подальших внесків, а договір страхування продовжить діяти в повному обсязі.
- Комфортний внесок. Внески за договором страхування можна оплачувати відразу або вносити зі зручною періодичністю: щорічно, раз на півроку або щоквартально. Подібний порядок дозволяє клієнту, почавши з невеликих сум, систематично формувати серйозний капітал без шкоди для бюджету.
- Податковий кредит. Люди, які уклали договір добровільного страхування життя на строк не менше 5 років, можуть щорічно отримувати податковий кредит з суми сплачених за такими договорами страхових внесків.
- Збереження коштів. Як правило, права на отримання страхової виплати не конфіскуються і не підлягають арешту, не діляться при розлученні. Все це вигідно відрізняє дану програму від інших фінансових інструментів.
- Особливий порядок спадкування. Відхід з життя застрахованого — страховий випадок, передбачений договором. Виплату отримає той, кого вибрав сам страхувальник в якості вигодонабувача, або його спадкоємці, якщо вигодонабувача не було зазначено. Причому страхова компанія у разі настання смерті застрахованої особи виплачує те, що клієнт планував накопичити до кінця дії договору, а не те, що він встиг накопичити до цього страхового випадку.
- Прискорена процедура виплати. У разі відходу з життя застрахованого страхова сума виплачується вигодонабувачеві або спадкоємцям, якщо вигодонабувач не вказаний, в строк до 14 робочих днів з моменту надання необхідного пакету документів в страхову компанію.
- Надійне вкладення фінансових коштів. Діяльність страхових компаній підконтрольна Регулятору, який стежить за тим, щоб страхові компанії неухильно дотримувалися вимоги законодавства. Крім того, можливості інвестування, яке здійснюють страхові компаніі, закріплені законодавчо. До вкладення коштів пред'явлені дуже жорсткі вимоги, тому можливість банкрутства компанії практично виключена.
Про забавну історію, пов'язану зі страхуванням у Конотопі
Одного разу до мене звернувся чоловік з проханням застрахувати його козу. Розмова у нас була дуже цікавою та позитивною. Чоловік був налаштований рішуче — і для нього було це дійсно важливо.
Він відповів, що коза повністю забезпечує родину — молоко, яке вона дає, продають на базарі, сир із цього ж молока він також продає. Вона кормилиця — і якщо її раптом не стане, грошей на життя не буде.
Вислухала такого неординарного клієнта, запропонувала чаю й порекомендувала звернути увагу все-таки на власне життя.
Через рік після нашого знайомства чоловік все-таки прислухався до моїх рекомендацій, переглянув своє життя, прийшов та заключив договір страхування.
***
Отримати швидку і грамотну консультацію щодо страхування життя, накопичувальних програм страхування та будь-яких фінансових питань можна за телефоном: (097) 509-95-63. Також можна написати у Facebook.
